文/花不缺
01
今天的故事，来自一位读者朋友。
她是一位44岁的妈妈。
来向我咨询保险，陆续告诉我：其实她手上已经有十几分保单。每年所交保费，大概都要5万块。
但仍然觉得：
非常的不足，尤其是孩子的。
因此，她想给孩子再买一份大额的保单。
之所以很想来分享她的故事，是觉得太能代表一些花很多钱买保险的投保人了。
因此，征得她同意。我把她买保险的故事，写下来了。
02
因为太晚结婚。
所以，这位读者朋友生孩子非常晚。
40岁才要上孩子。因此，对孩子格外珍爱。就生怕她哪天发生“意外”。孩子生下来3年，这位宝妈就几乎失眠3年。
实在是太担心孩子了。
因为如果这个孩子不测，恐怕此生也再难要上孩子。我十分理解：这个孩子，对于他们的意义。
我几乎能隔着屏幕感受到，这位母亲朋友的焦虑。
因此，她从孩子出生的2、3年里，陆续买了很多保单。
有孩子的、有自己的、也有先生的。
担心孩子意外；也担心自己和先生意外，孩子没有人照顾。因此，每买一份保单，他们就认为对孩子更有确定性。
实在是保单太多、太乱，因此，我给她全部整理了一下她所有的保单：
又因为，所有保单：
都是重疾、寿险、医疗险及意外险等险种混合一起；有的保单，还是两全型（带返还功能）。
就算全部统计下来，仍然感觉不清晰。
所以，我又专门梳理了险种、对应的保额与保费，做了个表格：
总体梳理下来：
这位宝妈，几乎踩了所有投保的坑点：
1）给孩子买终身寿险。这个是对孩子最没用，但却最占用预算的险种。
2）买带混合万能险功能、返还险的重疾险。
这类，最是花钱多，保额却很低的险种。
3）教育金、年金险等理财险，占用了太多预算（60%以上）。等家人真的出风险，这些交去的险，是完全帮不上忙的。
如果想要拿出来，多半都是要亏些钱的。
03
一家人的保单，具体来分析一下：
1）孩子的保单：
孩子的保单，最重要的三种险：
重疾险保额6万、医疗险保额3万、意外险保额10万，意外医疗2万。
每年保费：1万2.
孩子最不需要买的就是终身寿险，恰好她给孩子买的保额最多的，却就是终身寿险。
看着保单，我真的很心痛：
年缴保费1万2，重疾保额只有6万！
真的不忍心说出“浪费了很多钱”的这种话。但事实上，确实如此啊。花了很多钱，都没在刀刃上。
所以为什么宝妈要重新再配置保单，就是如此。
我按着这位宝妈的需求，重新再设计了一份保险方案：
这位宝妈，十分钟爱大牌保险公司的产品，要保得期限长，还要保得全。
因此，能选大牌的。
我都尽量安排大牌的保险公司。
从小孩子的重疾、医疗、意外，及小到意外/感冒发烧门诊，我都配置了进去，且保额都足够高。
一年保费也才3200多块（其实我是不太建议配少儿门诊险的）。
当然，这位宝妈：
对线下代理人保险，非常执着，就是因为：出险了，能找得到人。
我对宝妈说：如果线下有比较好的保险配置方案，也是可以的：只要保额足够高，保费贵点，只要能承受，就可以。
但看这位宝妈，每年缴费这么多。真是为她捏把汗。
2）孩子妈妈的保单，
孩子妈妈的保单，最重要的四种险：
重疾险/防癌险保额：11万+5万。
寿险：11万；医疗险205万；
意外险身故/伤残，意外医疗都没有。
一年保费：1万+
3）孩子爸爸的保单
孩子爸爸的保单，最重要的四种险：
重疾险保额：10万；寿险保额10万；医疗险保额300万；保费：4000+元/年。
宝妈，保单配置还稍微稍微充裕一点；
宝爸就保得比较简陋了。
但总体来评价，是：
他们的保额都太低。
有的险种还有缺失（比如意外险）。
宝妈，最充裕算：重疾保额有16万，但其中5万只有癌症才可以赔.
至于寿险，两位大人也把太多保费，放在了终身寿险上。导致保额太低。
以现在养娃成本，加上未来的通货膨胀，一年4、5万才算宽绰吧。
20年，就80万-100万。
这两位家长，寿险保额才21万。且如果先病后逝，这21万保额（也就是如果重疾理赔过），是没得赔付的。
这种情况，最应该：
分开、单独买定期寿险。
买定期寿险，才最能翘起保险的大杠杆。
因为他们年纪比较大，买寿险至少要保20年，才能覆盖孩子的成年、有赚钱能力（也就是保20年，孩子23岁）。
意外险，宝爸宝妈看起来都是缺失的。
唯独：
两位大人的医疗险，配置得还算不错。保额足够高。
所以，如果补充，我的建议是这样的：
实际上，这位宝妈，一直执着想要给孩子配置保单。
想要线上线下搭配着来。
我劝住她：
孩子的风险，比大人要小很多。
并且小孩生病有大人，要是大人病了。可没办法指望孩子啊。
因此，他俩如果有预算，我更建议，他们给自己再增加些保额（如果预算不够，甚至退掉一些无用保单）。
当然，即便是这样：
他们也已经过了买保险，黄金时期。现在买保险，都已经比较贵了。只能赶最后一班车。
祝福他们吧。
生活太不容易。
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