初为人母，想把世间所有最好的东西都给孩子，喜欢看他笑看他闹，朋友圈里每天记录着孩子生活的点滴，眼睛从不曾挪开半步，作为父母永远希望世界能温柔以待。
但孩子抵抗力弱和对外部环境的自我保护意识不足，比成人更容易生病和发生意外，家长都希望能尽快给孩子购买保险。
孩子第一份保险首先是少儿互助金（社保）
其次再是商业保险，主要包括：重疾险+医疗险+意外险
如果预算充足，在配置完善基本保障之后再购买教育金等理财险。
社保是国家给予每个公民最基本的尊严，但因为其保而不包，除去起付线，封顶线，自付部分，报销比例，能报销的部分只有一点点，尤其是患大病，大部分用的是社保不能报销的药，所以，国家也在倡导商业保险的重要性。
重疾险
儿童发生重大疾病的趋势在不断上升，尤其是白血病等疾病，随着空气污染、缺乏运动、饮食不健康等因素，使得中国0-14岁儿童，每1万名中就有2-9个发生重大疾病，并且每年以5%的速度在增长。
重疾险是一次性给付型，癌症确诊即赔，用于大病的治疗费用支出、家长照顾小孩而暂时失业的收入损失费用以及后期康复费用等。
小编总结了三点儿童重疾险购买的注意事项：
遵从先大人后小孩的原则：家长才是小孩最有力的保障，先把大人的保障做好了，小孩的保障才是万无一失的，大人还在裸奔，如果出事了，孩子的保险谁来支付保费？
分红、返本型重疾险不推荐：带分红、返本的重疾险保费比不返的要贵，多年以后返还的钱就是现在多出的钱，算起来其实是不划算的。
不过分追求保终身而降低保额：买保险就是买保额，如果预算有限，不要盲目的为了追求保终身而降低保额。比如选择定期重疾险，保障30年或保到60岁、70岁，每年只需要几百块保费。等到后期收入增长，再进行加保。保险就是一个根据家庭情况不断配置的过程，没有谁的一张保单是保一辈子的。
保障30年、保至70岁的重疾险测评
同样是保险有些人年交几千块，有些人一年只需要几百块就能获得同样的保障，其实是保障期间不同，如果预算有限可以考虑保障时间短的产品。
都说家才是最温暖的港湾，作为80后90后，除了为家人奋斗，还在为房子奋斗，每个月的房贷沉重得让人喘不过气，再扣去油盐酱醋茶，能给孩子买保险的钱就不多了，对于预算有限的家庭，选择保障30年或保至70岁的定期重疾险也是一个不错的选择。（还有保至60岁、80岁，涉及产品过多不一一赘述了）
小编整理了5款性价比较高的定期重疾险：
复星联合妈咪保贝瑞华健康小佩奇和谐慧馨安光大永明嘉多保昆仑健康保2.0请看图说话：如果在意保障全面：复星联合妈咪宝贝不仅有中症责任还可附加特定疾病和罕见病，保障非常全面，而且保障期限灵活，可以选择保障20年、25年、30年，保到70岁、80岁、终身，满足不同需求，如果是保障终身，也建议附加重疾二次赔。除此之外，相对其他保障30年的产品，很多人担心30年后如果身体出现异常就不能再买保险，妈咪保贝可以免健康告知续保新重疾，就不担心30年后没有保障了。关于妈咪保贝更多详情测评可以点击你想知道的妈咪保贝详细测评。
如果担心孩子有先天性疾病：小佩奇可以保障投保时没有发现的先天性疾病，这是目前市面上少有可以保障先天性疾病的重疾险。
想要重疾多次赔：光大永明是中国光大集团控股的国有保险企业，虽不知名，也是“大公司”，50岁前，首10年重疾保额可以增加为120%，重疾分组多次赔，不过小编建议多次赔付重疾险一般适合买到终身。
创新责任：昆仑健康保2.0首创重疾住院津贴，详细测评点击链接昆仑健康保2.0详细测评，了解更多。
如果觉得保障30年比较短，可以选择保障终身的重疾险。
小编从多家公司中挑选了9款保障终身的重疾险（限于篇幅），其中有你听说过的公司，也有你没听说过的。
平安人寿少儿平安福 2019平安小福星中国人寿少儿国寿福（至尊版）华夏人寿常青树（少儿版）复星联合康乐一生2019天安健康源2019增强版工银安盛御享人生长城吉康人生同方全球新多倍保重疾赔付优势依次是：
重疾不分组多次赔>恶性肿瘤单独分组（重疾分组）>恶性肿瘤不单独分组（重疾分组）>重疾单次赔
其中重疾不分组多次赔付最优：同方全球新多倍保，重疾不分组赔付3次，是目前重疾不分组赔付次数最多的，中症、轻症均是不分组赔付，另外包含少儿高发疾病，可以双倍赔付，保障非常全面。
如果在意心脑血管疾病：可以选择长城吉康人生，脑中风后遗症和急性心肌埂塞复发5年后再次确诊，可以再赔付一次重疾,缺点是间隔时间略长。
在意保障全面和性价比：天安健康源2019增强版可以说是一锅大杂烩，别人有的他有，别人没有的，他还是有，从各方面综合看，保障全面，性价比不错。
重疾单次赔性价比最优：在重疾单次赔的重疾险里面，复星联合康乐一生2019是保费最便宜的，并且保障更全，还可附加恶性肿瘤二次赔。详细测评点击链接复星联合康乐一生2019详细测评。
如果偏好知名公司：平安、国寿，华夏也都不错。
但个人不建议把有限的保费用于品牌溢价。
我给宝妈宝爸们的建议：
孩子的保障首选保终身带身故责任的储蓄型重疾险，原因可以点击链接储蓄型重疾险和消费型重疾险的最大区别，值得一看。
医疗险
医疗险用于报销门诊或住院医疗费，由于儿童社保报销的局限性，医疗险可用于儿童社保的补充。医疗险没有保证保障终身的，一般是买一年保一年，5岁以下儿童保费500元左右一年，5岁以上200元左右一年。医疗险包括三类：
小额医疗险：
具有免赔额低，保障额度少的特点，一般覆盖小病医疗费，比如肺炎、黄疸。通常作为百万医疗险的补充，覆盖门诊医疗费和住院医疗费，门诊医疗费一般花费不多，可以风险自留，同时，理赔次数记录过多会影响续保或后期加保，所以，可以重点关注住院医疗险。
平安住院保安联住院宝中端医疗险：
也叫百万医疗险，保额100万以上，免赔额通常1万，保费200-500不等，通常作为普通家庭抵御大病的保险工具。
好医保太平医保无忧平安e生保（保证续保版）尊享一生2019百万医疗险保障责任基本上大同小异，可以重点关注续保条件和增值服务。
其中续保条件最好的是支付宝人保好医保和平安e生保（保证续保版）保证续保6年。
虽然续保年龄都写到了80-105岁，但是医疗险是不保证续保的，有很高的停售风险。
增值服务
我个人是比较看重住院垫付这项附加责任的，如果没有住院垫付这个功能的直接pass掉。
其中太平医保无忧在增值服务方面是最优的，需要注意的是，太平医保无忧是一款有时间限制的百万医疗险，超过180天的住院费用不在赔付范围内。
尊享e生还可以附加赴日治疗，不过食宿、机票等费用是不报销的。
好医保可以保证6年续保，保障责任也不错，不过好医保没有智能核保，而且支付宝的售前客服答疑系统也有待完善，如果是身体有些小毛病，或是有关产品方面的疑问，很难得到专业解答，后期理赔也需要自己多操心。
如果偏好听说过的公司：平安一生保（保证续保版）和太平医保无忧，在保障方面，平安一生保只有恶性肿瘤0免赔，并且保费最贵，从大公司中选，太平医保无忧也是不错的。
高端医疗险：
保额高，保费贵，通常年交上万，就诊医院可选私立、特需医疗等，还可报销怀孕、生子。
比如BUPA保柏
年交保费比较贵，能满足高端人士高保额、全球范围内昂贵医院直付就诊以及高品质医疗服务的需求。
意外险
因为孩子天生好动、好奇心强、顽皮，使得少儿时期是意外的高发时期，90%的儿童死亡原因是因为意外和重疾。
意外险用于报销由于意外导致的门诊和住院治疗费用
给大家整理了购买时需要注意的三点内容：
1、意外身故及伤残保险金：为保护儿童生命安全，中国保监会对儿童的身故保险金进行统一的规范，10岁以下儿童身故保险金不超过20万，10-18岁儿童身故保险金不超过50万，所以在购买的时候，身故保额根据其当时的年龄来进行购买，买多了也没有意义。
2、免赔额是指保险公司不给予报销的额度，所以免赔额越低越好。
3、自费药报销：因为社保只报销社保内的用药，不报销自费药，所以选择报销自费药的意外险，比如门诊注射破伤风，国产破伤风用药先要进行皮试，再分三次注射药物，优点是费用便宜，只需要几百块钱；选择进口破伤风用药不需要皮试，也只需要注射一次就可以，优势是痛苦少，但是费用昂贵并且不在社保报销范围内，所以优先选择可以报自费药的意外险。
小编还是优选了2款具有代表性的产品
平安小顽童史带心享百万人生小顽童保障责任比较简单，没有什么花哨，0免赔、 100%报销（包含自费药）、 意外门诊+住院医疗责任1万、 意外身故及伤残保险金20万，保费也很便宜，只需要60元/年。没错，还是你听说过的平安出品，要说性价比就是它了！
如果想要全球保障，紧急救援，比如史带百万人生，和其他保险公司的外包不同，出事了反应时效非常慢。史带有自己的救援公司，包括安联、美亚、安盛天平也是，只有这四家救援公司是自己开的，其他的基本上都是外包和第三方合作的。尤其是经常全球跑的，建议买史带心享百万人生。
不同的保险产品可以根据需求组合成不同的保障方案，没有最好的产品，只有更适合自己的保障方案。
下面以0岁男宝宝为例，以不同预算设计不同的保障方案。保险产品何其多，以下方案仅供投保思路。
（基础版）
方案一:
宝宝年支出 1191 元，即获得如下保障：
意外身故：20万+重疾所交保费
疾病身故：重疾所交保费，保到 30 岁
重疾保障：50 万保额，保到30岁
医疗保障：1万
通过上述方案可获得50 万重疾30年保障，20 年后孩子长大成人，房贷也接近缴清状态，家庭负担会小很多。等过几年收入增长，可以投入更多的预算，到时再加保。
方案二：
在方案一的基础上增加了应对大病的医疗险，同时把保障基础的意外险置换成含全球责任、紧急救援，保障更全面的史带星享，住院医疗基本全部覆盖。
（标准版）
方案三：
宝宝年支出 5365元，可获得如下保障：
18岁后意外身故：50 万 + 20 万= 70 万
疾病身故：50 万，保至终身
重疾保障：50 万保额，保终身
医疗保障：最高100 万
孩子的保障首选保障终身多次赔的重疾险，除了保费便宜，杠杆高，其次保障会更全面。
方案四：
宝宝年支出 4484 元，可获得如下保障：
18岁后意外身故：30 万 + 20 万= 50 万
疾病身故：30 万
重疾保障：30岁前80万保额，30岁后30万保额
医疗保障：100 万
如果预算不是很充足，又想要全面的保障，可以把终身型重疾险拆分成终身+定期组合，30岁前拥有80万重疾，保额做高的同时减轻保费压力，也是一种非常不错的投保思路。
在购买保险前，请试着问自己：
为什么要买保险？
想通过保险覆盖哪方面的风险？
我准备买的这款产品是否符合我的需求？
不影响生活的前提下，我的预算是多少？
我的保险保额高吗，能应对风险吗？
只有了解了自己的需求，大的方向对了，具体产品选择也不会差太多。否则方向不对，再怎么精挑细选，也可能南辕北辙，而方案中具体产品不是纠结的重点，重点是投保思路！
愿所有宝贝儿都被温柔以待，宝爸宝妈们能给孩子买到适合自己的保险。
每篇一句：
如果我们都是孩子,就可以留在时光的原地,坐在一起一边听那些永不老去的故事一边慢慢皓首。
更多问题关注公众号：王红答保
标签：